Содержание
Коротко. Из долгов выбираются системой, а не паникой: соберите все долги в один список, обеспечьте минимальные платежи по всем, а свободные деньги направляйте на один долг по выбранному методу — «лавина» (сначала самый дорогой по ставке) или «снежный ком» (сначала самый маленький). Параллельно освободите деньги из лишних трат и не берите новые долги. Ниже — пошагово.
Если платежи стали неподъёмными, не игнорируйте проблему — раннее обращение в банк за реструктуризацией почти всегда лучше просрочек.
Шаг 1. Увидеть всю картину
Страх от долгов часто от неопределённости. Выпишите все долги в одну таблицу: сумма, ставка, минимальный платёж, срок. Когда всё перед глазами, становится понятнее, и появляется план. Обеспечьте минимальные платежи по всем долгам (чтобы не было просрочек и штрафов) — это база.
Шаг 2. Выбрать метод
Свободные деньги (сверх минимальных платежей) направляйте на один долг. Два рабочих метода:
| Метод | Как работает | Кому подходит |
|---|---|---|
| Лавина | Сначала гасим долг с самой высокой ставкой | Кто хочет переплатить меньше всего |
| Снежный ком | Сначала гасим самый маленький долг | Кому важна мотивация быстрых побед |
«Лавина» выгоднее по деньгам (меньше переплата), «снежный ком» — психологически легче (быстро закрываете первый долг и видите прогресс). Оба работают — выбирайте тот, который не бросите.
Шаг 3. Освободить деньги
Чем больше свободных денег идёт на досрочное погашение, тем быстрее выход. Найдите «дыры» в тратах и временно урежьте необязательное (см. «Куда уходят деньги»). Любая дополнительная тысяча в месяц на погашение ускоряет выход и снижает переплату.
Шаг 4. Не залезать в новые долги
Пока выбираетесь — критично не создавать новые долги: уберите кредитки из быстрого доступа, не оформляйте рассрочки «по мелочи», платите своими деньгами. Маленькая «подушка-буфер» (даже 10–20 тыс.) помогает не хвататься за кредитку при непредвиденных тратах — позже соберёте полноценную подушку.
Шаг 5. Подумать о рефинансировании
Если ставки по вашим кредитам высокие, рефинансирование может снизить переплату и платёж — но считать нужно полную выгоду с учётом комиссий. Когда это выгодно — в статье «Рефинансирование кредита». Несколько кредитов иногда выгодно объединить в один.